Получение лицензии PI / EMI в Литве для ведения бизнеса в криптоиндустрии

“Большая чистка” в финансовом секторе в странах Балтии

В последнее время структуры ЕС и США обвинили латвийские банки в большом количестве “сомнительных транзакций” и потребовали навести порядок в этой сфере. В результате банкам пришлось заплатить большие штрафы, а некоторым и вовсе ликвидироваться. Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США обвинила ABLV в отмывании денег, коррупции и связях с организациями, финансирующими ракетную программу Северной Кореи. После этого банк объявил о самоликвидации. Месяц спустя Финансовая инспекция Эстонии аннулировала лицензию у местного банка Versobank из-за крупных нарушений закона об отмывании денег (клиентура банка более чем на 90% состояла из нерезидентов). После этого банки Эстонии и Латвии начали избавляться от счетов иностранцев – проверка чистоты средств нерезидентов требует дополнительных затрат и ресурсов, а каждый упущенный случай отмывания может обернуться крупными штрафами или даже ликвидацией банка.

Требования ужесточились — банки боятся

Сейчас банки не открывают либо закрывают имеющиеся счета тем нерезидентам, чья коммерческая деятельность не связана с территорией страны. Закрывают счета нерезидентам не только из третьих стран, но и гражданам стран ЕС. Банки боятся. Основной аргумент банков — та прибыль, которую они получают от нерезидентов, не покрывает расходов, которые связаны с контролем за ними. Прохождение сомнительных денег через Danske Pank в Эстонии и последовавший штраф банку за отсутствие контроля, инцидент с банком ABLV в Латвии, которому в США закрыли корреспондентские счета, что привело к его ликвидации — все это напугало остальные банки и они ужесточили свои меры безопасности. Проблему можно было бы решить, если бы регуляторы издали распоряжение, обязывающее банки открывать счета компаниям с иностранными владельцами, но на текущий момент такого распоряжения нет и банки вольны поступать как посчитают нужным.

Правовой режим криптовалют

На сегодняшний день в большинстве стран нет единого правового режима и практики, регулирующих криптовалюты, поэтому у игроков рынка криптовалют возникает множество рисков, в том числе связанных с признанием их деятельности незаконной. В разных государствах складывается противоречивое отношение относительно использования криптовалюты.

Одни страны положительно относятся к использованию криптовалюты и пытаются соответствовать условиям быстро меняющейся индустрии, разрабатывают нормативно-правовую базу для виртуальных денег, в то время как иные юрисдискции пытаются ввести жесткие меры по строгому регулированию или запрету деятельности, связанной с криптовалютами и их добычей (предполагают, что манипуляции с валютой являются спекулятивными и со временем она станет неактуальной).

Практика регулирования рынка криптовалют отличается в разных странах, немногие суверенные регуляторы разработали конкретные решения, применяются судебные прецеденты. Радует то, что многие судебные инстанции начали переходить на сторону криптосообщества, блокируя действия банковских картелей. Все суды призывают банковский сектор найти приемлемое решение с криптосферой, которая является полноценным участником рынка, хоть и имеет некоторые признаки риска, как и любая предпринимательская деятельность.

Банки блокируют или вовсе не открывают счета, связанные с криптовалютами

Криптосообществам всегда приходится сталкиваться с проблемой перевода средств из традиционных валют (фиат) в криптовалюту и обратно. Это создает барьер для розничных клиентов и особенно для институциональных инвесторов для входа на криптовалютный рынок.

Открытие счета для деятельности, связанной с криптовалютами, будь то ее добыча, организация обменника или биржи — это процесс несколько усложнённый тем, что во многих юрисдикциях законодательство, как и банковское регулирование, еще не готово к таким инновациям в финансовом секторе. Специфика рынка такова, что лишь некоторые из них допускают открытие банковских счетов для такого вида деятельности. Однако существующие банки-контрагенты, обслуживающие криптокомпании, не отличаются стабильностью в отношении криптовалюты. Это происходит из-за частичного отсутствия или существенных различий в законодательной базе стран, ужесточения международных стандартов посредством различных законов и инициатив, а также происходящей чистки в финансовом секторе.

Свободное распространение информации о цифровой валюте обуславливает активное использование криптовалют в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности. Данные факты, а также возможность бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания, служит предпосылками высокого риска потенциального вовлечения криптовалют в схемы, направленные на легализацию доходов, полученных преступным путем (отмывание), и финансирование терроризма. Деятельность криптокомпаний несёт в себе определённые риски, которые возникают по причине нарушений закона, поэтому Банк может заплатить высокую цену в случае материализации данных рисков.

Если учитывать общее положение дел в финансовом секторе, а также страх банков лишиться лицензии, то это объясняет нежелание банков брать на себя излишний риск в случае сотрудничества с криптокомпаниями – поскольку они попадают в категорию «повышенного риска». Банки расторгают договоры с крипто-клиентами в одностороннем порядке, обосновывая этот шаг «деловым решением руководства банка», дав понять юридическим и физическим лицам, что это решение является окончательным и не подлежит дальнейшим обсуждениям. Описанные действия, фактически, являются ограничением свободы предпринимательства в отношении компаний, которые не нарушают каких-либо законов, а также противоречат антимонопольной политике государств. Даже компании, соблюдающие стандарты AML/KYC оказываются под ударом. Однако до тех пор, пока процесс интеграции криптовалют будет тормозиться на уровне властей, будет наблюдаться сопротивление локально со стороны банков. Банкам может быть нанесён серьезный ущерб, поэтому они выбирают сохранить свою репутацию, а не клиентов.

ПОТЕНЦИАЛ РЫНКА

11 апреля 2017 Кембриджский университет под финансированием VISA опубликовал доклад под названием «Анализ рынка мировых криптовалют», в котором рассматривались ключевые состовляющие мировой криптовалютной индустрии: биржи, кошельки, процессы добычи и транзакции. В части «Платежи» были опрошены 48 компаний из 27 стран, которые предоставляют какой-либо способ оплаты с использованием криптовалюты. У 79% компаний налажены отношения с банками и другими платежными системами.

Работа с торговыми точками — самый популярный вид платёжных услуг, предоставляемый 52%-ми опрошенных компаний. 21% компаний обрабатывают национальные валюты на обоих концах транзакций и с криптовалютой в середине, а половина компаний вообще не обрабатывают этот вид платежей. В докладе отмечается, что сеть биткоин является самым популярным платёжным каналом, который используют 86% компаний для трансграничных операций.

Лицензирование для криптовалютных компаний встречается чаще, чем простое отсутствие таких требований, и 54% опрошенных компаний имеют официальную государственную лицензию. У 83% компаний, предоставляющих услуги B2B, имеется лицензия. Кроме того, 86% платежных компаний предоставляют чеки KYC / AML.

По данным Регистра хозяйственной деятельности mtr.mkm.ee по состоянию на 14.03.2019 в Эстонии было выдано 736 лицензий на обмен криптовалют и 643 лицензии на держание криптовалютных кошельков.

По данным Coinmarketcap по состоянию на 22.11.2018 существует 223 криптобиржи, объем торгов на которых при курсе Bitcoin 4 500 $ / ВТС составляет 25 млрд $ за день.

ПОЛУЧЕНИЕ ЛИЦЕНЗИИ PI / EMI В ЛИТВЕ ДЛЯ ВЕДЕНИЯ БИЗНЕСА В КРИПТОИНДУСТРИИ

Наличие лицензии PI / EMI может решить все вопросы со счетами и расчетами в криптоиндустрии => самостоятельный провайдер.

PI (Payment Institution) – платежное учреждение, постоянной деятельностью которого является оказание платежных услуг.
EMI (Electronic Money Institution) – учреждение электронных денег, которое имеет право выпускать собственную валюту, распространять ее в виртуальной сети и обменивать на фиатные деньги клиентов.
Электронные деньги – это цифровая альтернатива наличным деньгам, которая позволяет пользователям делать безналичные платежи с деньгами, хранящимися на карточке или телефоне, или через интернет.

Примеры электронных денег и платежных систем:

• Яндекс.Деньги – самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в Интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.
• Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы.
• PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных Интернет-магазинах (eBay и других);
• Qiwi – электронная платежная система России;
• Криптовалюта – разновидность цифровой валюты, создание и контроль за которой базируется на криптографических методах.

Схема работы криптокомпании и PI / EMI в Литве

Как и большинство европейских финансовых регуляторов Банк Литвы последовательно придерживается позиции, согласно которой криптовалютные транзакции не являются лицензированной финансовой деятельностью. С другой стороны, регулятор не ограничивает криптовалютные транзакции и не ограничивает вовлеченные в него компании. Ключевым нормативным требованием является разделение криптовалютной деятельности от лицензированной финансовой деятельности на отдельные компании. Одна из компаний, имеющих лицензию платежного учреждения (PI) или учреждение электронных денег (EMI), может открывать валютные счета для клиентов, выдавать платежные карты и обрабатывать традиционные платежи. Эта компания также может держать клиентские фиатные деньги.

Другая компания обрабатывает обмен криптовалют или другие криптовалютные транзакции. Криптовалютная компания может не обязательно находиться в европейской (ЕС / ЕЭЗ) юрисдикции.

Двойная схема компании, описанная выше, создает эффективное транспортное средство, отвечающее современным требованиям клиентов, и позволяет переносить денежные средства из фиата в криптовалюту или криптовалютные инструменты (цифровые монеты, токены и т.д.).

Литва – это рай для финтех-компаний

Лицензирование финансового учреждения в одном из государств-членов Европейской экономической зоны (ЕЭЗ) / Европейского союза (ЕС) позволяет предоставлять услуги во всех остальных государствах ЕЭЗ / ЕС и открывает возможности общего европейского рынка, насчитывающего 500 миллионов состоятельных потребителей и более 20 миллионов предприятий.

Финтех-компании и другие финансовые учреждения, зарегистрированные и лицензированные в государстве-члене ЕС – Литовской Республике, получают доступ к единому европейскому финансовому рынку при значительном конкурентном преимуществе, так как стоимость учреждения предприятия и операционные расходы ниже, чем в других государствах-членах.

Благоприятная нормативно-правовая база, отличная инфраструктура, высокоскоростной Интернет и качественные кадры, говорящие на английском и русском языках — все это делает Литву и особенно ее столицу, Вильнюс, привлекательной для крупных международных финансовых учреждений и стартапов в сфере финансовых технологий.

Официальной политикой Центрального Банка Литвы (регулирующий орган) и правительства страны является создание благоприятной нормативно-правовой базы и привлекательной экосистемы для иностранных финансовых учреждений с целью привлечения их в страну. Особенности регулирования и значительно меньшие расходы на учреждение предприятий, их лицензирование и дальнейшее содержание позволяют Литве быть желаемой юрисдикцией для финансовых компаний со всего мира, которые намерены осуществлять свои операции в Европе.

Уже с 2009 года крупнейший британский банк Barclays Bank управляет центром технологий Barclays Technologies Centre Lithuania в Вильнюсе, обеспечивая услуги группе Barclays по всему миру. Создатель первой в мире электронной фондовой биржи NASDAQ присутствует в Литве — в виде NASDAQ Technology and Business Support Competence Centre в Вильнюсе. Из фондовых бирж NASDAQ в Таллине, Риге и Вильнюсе состоит балтийский фондовый рынок. Британский „банковский хулиган“ REVOLUT и Банк Литвы (регулирующий орган) подписали протокол о взаимопонимании. REVOLUT выбрал Литву для открытия банковских счетов IBAN для своих клиентов по всей Европе и подключения к общеевропейской платежной инфраструктуре SEPA через систему управляемую Банком Литвы.

Благоприятное и бизнес-ориентированное регулирование

Банк Литвы объединяет функции центрального банка и органа финансового надзора (регулятора). Панъевропейская платежная лицензия, выдаваемая в Литве, обеспечивает значительные конкурентные преимущества и открывает европейский финансовый рынок при значительно более низких корпоративных и эксплуатационных расходах. Литва и прежде всего ее столица Вильнюс стал новым центром для финтех-компаний, ориентированных на международные финансовые рынки. Бизнес-ориентированное нормативное поведение и значительно более низкие затраты на регистрацию, лицензирование и обслуживание финансовых учреждений делают Литву привлекательной для крупных международных финансовых учреждений, а также для финтех-стартапов. Регулятивная «Песочница» — Банк Литвы обязуется поддерживать стартапы и не выносить наказания за незначительные нарушения в течение первого года эксплуатации.

PI: Идеальное решение для предоставления общеевропейских платежных услуг и процессинга платежей. Уставный капитал — 20 000 EUR денежные переводы, 50 000 EUR мобильные платежи, 125 000 EUR все услуги. Время на лицензирование — до 3 месяцев.

Лицензированное платежное учреждение (PI) — идеальное решение для поставщиков финансовых услуг, финтех-компаний и стартапов, занимающихся обработкой платежей и денежных переводов частных лиц, компаний и интернет-торговцев. Платежное учреждение — самая популярная лицензия, предоставляющая платежные решения для интернет-магазинов по всей Европе. Директива о платежных услугах ЕС, принятая в 2007 году, обеспечивает правовую основу для европейского единого рынка платежей.

EMI: Решение для широкого спектра общеевропейских платежных услуг и выпуска платежных карт. Уставный капитал — от 350 000 EUR. Время на лицензирование — до 3 месяцев.

Лицензионное учреждение электронных денег (EMI) позволяет предоставлять более широкий спектр финансовых услуг по сравнению с Платежным учреждением, предназначенным для обработки мгновенных платежей. Учреждение электронных денег, лицензированное в одном государстве-члене ЕС, открывает возможности для бизнеса действовать и предоставлять услуги во всех других странах ЕС / ЕЭЗ, пользуясь преимуществами общего рынка без каких-либо ограничений и дополнительных требований, предъявляемых национальными регулирующими органами.

Разница между платежным учреждением и учреждением электронных денег

Электронные деньги (э-деньги), определенные Европейским центральным банком как электронный магазин денежной стоимости на техническом устройстве, который может широко использоваться для осуществления платежей юридическим лицам, не являющимся эмитентом электронных денег. Устройство действует как инструмент предоплаты на предъявителя, который не обязательно связан с банковскими счетами в транзакциях. Директива 2009/110 / EC установила правовую основу для выпуска электронных денег в Европейском союзе (ЕС).

Практическая разница между учреждением электронных денег (EMI) и платежным учреждением (PI) заключается в том, что EMI в дополнение к услугам, предоставляемым PI, имеют право выпускать электронные деньги. Это означает, что EMI разрешено хранить средства клиентов в течение более длительного периода, что не разрешается в случае с платежными учреждениями. Лицензия EMI позволяет выпускать платежные карты, электронные кошельки и другие платежные инструменты, требующие хранения средств клиента.

Лицензия учреждением электронных денег — это правильное решение для поставщиков платежных услуг, планирующих более широкий спектр услуг, чем просто обработка мгновенных платежей.

Услуги, предоставляемые PI:

• услуги, позволяющие размещать наличные деньги на расчетном счете;
• услуги, позволяющие снимать наличные с расчетного счета;
• осуществление платежных операций, в том числе перечисление средств на платежный счет у поставщика платежных услуг пользователя платежной системы или с другим поставщиком платежных услуг: осуществление прямых дебетов (прямое списание или автоматические переводы), в том числе разовые прямые дебетовые операции, выполнение платежных операций посредством платежной карты или аналогичного устройства и / или выполнения кредитных переводов, включая постоянные поручения;
• осуществление платежных операций, когда средства покрываются кредитной линией для пользователя платежной системы: осуществление прямых дебетов, включая разовые прямые дебетовые операции, выполнение платежных операций через платежную карту или аналогичное устройство и / или исполнение кредита переводы, включая постоянные поручения;
• выдача и / или эквайринг платежных инструментов (прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты);
• денежные переводы;
• осуществление платежных операций, когда согласие плательщика на осуществление платежной операции предоставляется посредством любого телекоммуникационного оконечного оборудования, цифрового или ИТ-устройства, и оплата производится в телекоммуникационной сети или операторе ИТ-системы, действуя только как посредник между поставщиком товаров или услуг и пользователем платежного сервиса;
• инициирование платежей (реализация PSD2);
• доступ к информации о счете (реализация PSD2).

Услуги, предоставляемые EMI:
См. «услуги, предоставляемые PI» + выпуск электронных денег.

Реализация второй директивы о платежных услугах (PSD2)

Литва уже внедрила вторую платежную директиву ЕС (PSD 2), разрешающую услугу инициирования платежа (PIS) — инициирование платежного поручения с банковского счета клиента по просьбе клиента с платежного счета, размещенного у другого поставщика платежных услуг (банка). PSD 2 также позволяет PI / EMI предоставлять информацию о счете (AIS) с доступом к консолидированной информации с клиентских счетов, хранящихся у других поставщиков платежных услуг (банков), и иметь общее представление (сводную выписку) о финансовой информации клиента.

Одна лицензия для всей Европы. Паспортизация лицензии в зоне ЕС / ЕАОС

Директива о платежных услугах ЕС (PSD), принятая в 2007 году, обеспечивает правовую основу для европейского единого рынка платежей. Лицензирование PI / EMI в одном из государств-членов в ЕС открывает возможности для бизнеса и предоставления услуг во всех других странах ЕС / ЕЭЗ, пользования благами единого рынка без каких-либо ограничений и преимуществами Единой зоны платежей в евро (SEPA).

SEPA — 500 миллионов потребителей и более 20 миллионов предприятий и европейских государственных органов, осуществляющих и получающих платежи в евро при тех же основных условиях, правах и обязательствах, независимо от их местонахождения в Европе. SEPA позволяет организовать электронные переводы и прямые списания в еврозоне по низкой цене так же просто, как дома. Литовским лицензированным PI / EMI разрешено присоединяться напрямую к SEPA как банкам.

Причины, по которым Литва является топ-юрисдикцией для лицензирования PI / EMI:

• Отсутствие требования для нахождения правления предприятия в Литве и возможность значительную часть функций управления производить из за рубежа. Нет особых требований к правлению компании в Литве.
• Заявление на получение лицензии платежного учреждения и учреждения электронных денег подается без регистрации компании. Регистрация компании и формирование уставного капитала начинается только после решения о выдачи лицензии.
• Быстрый процесс лицензирования. Выдача лицензий платежного учреждения и учреждения электронных денег в течение 3 месяцев и быстрее. Бизнес-ориентированное регулирование.
• Документы могут быть поданы на английском языке, поправки в них могут вноситься «на ходу», без необходимости в формальной переписке.
• Возможность для небанковских учреждений получать собственные номера для IBAN-счетов своих клиентов.
• Небанковские учреждения имеют прямой доступ к SEPA (единая зона платежей в евро) через платежную систему CENTROlink, управляемую Банком Литвы (Регулятор). SEPA-MMS — управляемая Банком Литвы система, позволяющая небанковским учреждениям на выгодных условиях производить платежи по всей Европе без банковского посредничества. Только банки в других юрисдикциях могут напрямую обращаться к SEPA. Банк Литвы создает инфраструктуру для мгновенных платежей, которая согласно Европейской инициативе по мгновенным платежам гарантирует общеевропейский охват.
• Внедрение PSD2 позволяет инициирование платежей (PIS) и получение информации о счете (AIS).
• Удаленная проверка клиентов. Современная система «знай своего клиента» для удаленной идентификации и аутентификации клиентов позволяет открывать счета без физического присутствия клиента.
• Простая паспортизация лицензии в другие юрисдикции ЕС / ЕЭП.
  Лицензия позволяет предоставлять финансовые услуги во всем ЕС без какого-либо дополнительного лицензирования. Регуляторы других государств не могут выдвигать дополнительные требования. Паспортизация в другие государства ЕС бесплатна и занимает 1 месяц.
• Отсутствие санкций регулятора в первый год деятельности. Банк Литвы (регулирующий орган) обязался поддерживать новые компании и не наказывать их в первый год работы за незначительные нарушения.
• Виза для стартапов. Специальные визы для граждан государств не членов ЕС / ЕЭЗ, работающих в инновационном финансовом бизнесе в Литве.
• Предприятия, лицензированные в Литве могут быть прямыми участниками фондовых бирж, депозитарий и клиринговых палатах, зарегистрированных в любой другой юрисдикции ЕС..

Выпуск электронных денег на блокчейне

Современный подход к регулированию позволяет EMI выпускать электронные деньги на блокчейне. Использование блокчейн технологии и другие современные технологии в области традиционных финансов дает литовским лицензированным учреждениям электронных денег возможность предоставлять более широкий спектр услуг и создавать конкурентные преимущества по сравнению с компаниями, имеющими лицензию в других юрисдикциях ЕС и практикующими методы лицензирования традиционных финансовых институтов.

PCFS предоставляет все необходимые услуги для лицензирования PI / EMI, включая подготовку лицензионной документации, представительство в Банке Литвы в процессе лицензирования, регистрацию компании, регистрацию офиса, консультирование по вопросам ИТ, HR, комплаенс и другие вопросы, возникающие при запуске платежного бизнеса в Европе. После завершения процедуры лицензирования PCFS предлагает бухгалтерский учет, отчетность, аудит, сопровождение и юридические услуги для операционной деятельности.

PCFS оказывает помощь PI, EMI и другим финтех-компаниям в подготовке заявления на присоединение к Mastercard и VISA и сопровождает на протяжении всего процесса становления Основным членом Mastercard и VISA.

Если Вам интересны наши услуги в отношении получения лицензии PI / EMI в Литве, или у Вас есть какие-либо вопросы, пожалуйста, свяжитесь с нашим специалистом.